- 一些地區性銀行正在測試流動分支機構，以便為實體銀行的准入有限的地區提供金融服務。銀行荒漠使得黑人社區的金融准入變得更加困難，據統計，黑人社區中的個人沒有銀行賬戶和銀行服務不足。“實體分行是解決方案。移動分支機構是一個臨時的東西，”紐約一家流動銀行的發言人表示。
紐約 — — 停在布朗克斯區西特里蒙特大道的路邊，在一排轎車和小型貨車中間，有時會看到一家有輪子的銀行。
下東區人民聯邦信用社是一家為紐約金融服務欠缺的社區提供銀行服務的非營利組織，2014 年超級風暴桑迪造成破壞後，該社在一輛翻新的校車上設立了移動分行，迫使其實體分行關閉。 此後，它已升級為專門設計的梅賽德斯-奔馳貨車，與各行政區的社區團體合作，為紐約下東區、東哈萊姆區、布朗克斯區和史坦頓島提供服務。
這輛貨車提供傳統銀行的大部分服務，例如開設儲蓄或支票賬戶、獲得貸款和提供財務建議。 然而，由於在車內存放現金存在安全風險，它沒有自動取款機。
車輪上的銀行試圖彌補美國銀行業格局中的差距，這對黑人和西班牙裔社區造成了不成比例的影響。 根據 2022 年美聯儲報告，40% 的黑人沒有銀行賬戶或銀行服務不足，這是美國所有種族人口中最高的。其次是西班牙裔，其中 29% 沒有銀行賬戶或銀行服務不足。
如果成年人沒有銀行賬戶，並且完全依賴收取高額費用的替代金融服務，例如支票兌現、發薪日貸款、當舖貸款等，則他們被視為沒有銀行賬戶。 銀行服務不足意味著一個人擁有銀行賬戶，但仍然部分依賴替代融資。
可以肯定的是，根據聯邦存款保險公司 2021 年的一份報告，沒有銀行賬戶的人數逐年下降，從 2011 年的 8.2% 下降到 2021 年的 4.5%。 這種下降與網上銀行使用量的增加有關，這是實體整合的主要驅動力之一。
但鑑於現有的數字鴻溝，如果網上銀行完全取代實體分支機構的訪問，美國的金融公平仍將受到威脅。
車輪上的銀行旨在為少數族裔社區日益荒蕪的銀行業環境提供至少部分解決方案。 但即使是推動這些努力的人也不認為這是一個永久的解決辦法。
FCU 發言人艾麗西亞·波塔達 (Alicia Portada) 表示：“實體分支機構是解決方案。移動分支機構是嘗試建立實體分支機構的臨時舉措，目的是建立會員並建立合作夥伴。”
儘管如此，Portada 仍不能忽視移動分支機構的價值，因為信用合作社和銀行每年關閉的速度比開業的速度還要快：“絕對需要有其他選擇。”
BankonBuffalo 是一家位於紐約州布法羅的地區銀行，今年冬天推出了自己的移動銀行。
布法羅銀行的社區責任官員達內爾·海伍德 (Darnell Haywood) 表示，布法羅曾經“在城市的每個角落”都有一家銀行。 現在，海伍德描述了一個更加空虛的銀行業前景。 最近的銀行分行距離市中心超過兩英里，他指出，這對該地區的黑人和棕色人種居民影響尤其大。
海伍德說：“當你想到黑人和棕色人種社區的銀行業務時，當涉及到任何與金融有關的事情時，他們可能不具備金融知識的第一個原因是他們無法獲得金融知識。” BankonBuffalo 的移動分行就是為了彌合這些訪問差距。
銀行沙漠
在布朗克斯一月寒冷的一天，FCU 移動分支機構沒有提前預約，但已準備好接受預約。 它停在大學鄰里住房計劃資源中心外，這是一個經濟適用住房非營利組織。 移動分支機構與 UNHP 等各種非營利組織合作。
一名未透露姓名的聯合國人類健康計劃成員於下午三點左右進入資源中心辦公室。 當她與 UNHP 主任 Jumelia Abrahamson 聊天時，她還見到了 LES People 的 FCU 代表之一 Cristal Veras。 在與維拉斯進行了簡短的交談後，她進入了移動分部以了解更多信息。
車內有兩張小員工辦公桌、一張供客戶等待服務的層壓板凳和幾個文件櫃。 顧客需要進行一些操作才能在狹窄的車輛過道中行駛。 然後她在銀行營銷和外展專家吉安·阿爾瓦拉多（Gian Alvarado）對面坐下，後者向她介紹了貸款和信貸選擇。 在與阿爾瓦拉多諮詢了大約半個小時後，這位顧客駕車離開了銀行，併申請了 12,000 美元的貸款。
從歷史上看，移動銀行往往會在卡特里娜颶風等災難或公共衛生危機之後出現，此時實體分行被迫暫停運營。 FCU 發言人 Portada 表示，2022 年，FCU 下東區移動分支機構的會員數量增長甚至超過了新冠大流行初期的水平。
隨著網上銀行在疫情的推動下蓬勃發展，更多的實體銀行正在關門。 2021年，美國銀行倒閉量創歷史新高。 這種趨勢使得無法進入銀行不僅僅是一個暫時的問題。
根據美國人口普查局的數據，銀行荒漠是指距中心 10 英里以內沒有銀行分行的地區。 可以肯定的是，許多不符合正式標準的地區仍然缺乏獲得金融服務的大量機會。
根據全國社區再投資聯盟的一份報告，2017 年至 2021 年間，美國近 10% 的銀行分行關閉，其中三分之一位於少數族裔佔多數和中低收入社區。 2020 年 3 月大流行開始時，關閉率翻了一番，從每月 99 起增至 201 起。
銀行倒閉的加速只會加劇黑人和少數族裔社區本來就存在的差距。
例如，根據鄰里與住房發展協會的數據，主要由西班牙裔和黑人居民居住的布朗克斯區是紐約所有行政區中每戶擁有的銀行分支機構最少的地區。 根據國家銀行分行位置數據庫，該行政區目前有 123 家銀行分行，低於 2018 年的 144 家。
布魯金斯學會的一項分析發現，2017 年，全國范圍內黑人佔多數的郵政編碼區的銀行業競爭比非黑人佔多數的郵政編碼區少得多，這意味著這些地區的銀行分支機構較少。 銀行業競爭的減少往往會導致客戶的利率上升和儲蓄率下降。
銀行業的種族鴻溝在巴爾的摩尤其明顯。
種族平等研究員、《黑蝴蝶：美國種族和空間的有害政治》一書的作者勞倫斯·布朗分析了該城市的地理數據，概述了他創造的“黑蝴蝶”。 也就是說，巴爾的摩由“白色脊柱”——一條沿著城市中心延伸的富裕的、以白色為主的地帶——和“黑色翅膀”組成，那裡集中了欠發達的、以黑人為主的社區。
巴爾的摩的黑蝴蝶與該市接受投資的部分相對應，因此，銀行有動力保持開放。 例如，在巴爾的摩的羅蘭公園（一個以白人為主的住宅社區），街道同一側的一個角落裡有四家銀行。
布朗說：“但有大片地區，主要是巴爾的摩黑人，他們沒有銀行，也沒有可以坐下來交談的信貸員。”
儘管大流行之後銀行業沙漠不斷增加，但在黑人佔多數的社區缺乏金融服務並不是一個新現象。
美國黑人銀行業簡史
布朗表示，黑人佔多數的社區銀行服務受到極大限制，部分原因是 20 世紀紅線政策的揮之不去的影響。
1929 年股市崩盤和隨後的大蕭條之後，聯邦政府創建了聯邦住房貸款銀行系統，為住房開發提供貸款。
布朗說：“聯邦政府將銀行系統變成了一個給黑人社區劃上紅線的系統。”
FHLB 根據地圖提供經濟發展貸款，地圖上用紅色勾勒出黑人區域，指出信貸員要限制資源的地方。 聯邦住房管理局的貸款也採取了類似的做法。
20世紀下半葉，聯邦政府正式宣布紅線劃定為非法。 1977年，國會通過了《社區再投資法案》，規定銀行必須開始向少數族裔和低收入社區提供貸款。 布朗表示，這並不是一個徹底的解決辦法。
“現在這些社區有銀行機構，但他們正在接受掠奪性貸款。所以情況不太一樣，隨著它的發展，它仍然產生這些非常種族化的掠奪性影響，”布朗說。
“落後13代”
Rashida Webb 是一位黑人企業主，在巴爾的摩南部經營 Salon Rx 美容院。 當她尋求種子資金來創辦自己的企業時，她知道傳統的銀行貸款不是一個選擇。 信貸官員經常告訴她，她的學生貸款債務過高。
“嗯，當然。因為我是美國黑人。我比這個國家的其他人落後 13 代，所以這對我來說會有所不同，”韋伯說。 為了讓她的生意起步，她求助於幾千美元的發薪日貸款，利率約為 17%。
韋伯補充道：“當你必須在某個地方付錢或購買物資時，有時必須選擇這樣的事情。” “即使我有能力還清這筆掠奪性貸款，銀行也不會給我錢，因為他們的標準是你的債務與收入比率。如果你是美國黑人，很可能你的債務與收入比率很高，原因是你無法控制的。”
鑑於韋伯曾多次被傳統銀行機構拒絕貸款，她表示她不信任他們。 雖然她還沒有聽說過她所在地區的移動分行，但韋伯表示，如果該銀行得到適當監管並在更個性化的基礎上評估個人的貸款資格，她“肯定會使用移動銀行”。
韋伯並不是唯一一個不得不依靠替代融資方法來創辦小企業的黑人企業家。
德懷特·坎貝爾 (Dwight Campbell) 是巴爾的摩植物冰淇淋供應商 Cajou Creamery 的共同所有者，他使用了他所說的“開箱即用”的融資策略。
坎貝爾和與他一起經營這家公司的妻子妮可·福斯特 (Nicole Foster) 發起了 Kickstarter 眾籌活動，為他們的第一台機器提供資金，但在全職工作的同時，還自掏腰包支付了開展業務所需的一切費用。 坎貝爾和福斯特現在全職經營他們的冰淇淋業務，但仍在尋找其他方法來籌集資金以資助擴張。
“黑人資本的空間非常小。就像你在博物館裡一樣，但你唯一的空間就是一個雜物間，”坎貝爾說。 “除非資金非常非常昂貴，否則不會向資本敞開大門。”
福斯特本人並未聽說過巴爾的摩的車輪銀行，但她發現強調社區關係的銀行業務很有吸引力。 她說，考慮到移動銀行的目的是為服務欠缺的社區提供金融服務，這在 Cajou Creamery 的早期可能會有所幫助。
“如果存在的話，我認為我們會利用它，”福斯特說。 “如果我們現在找到了一個，它可能是我們可以利用的東西。”
