私人學生貸款比聯邦貸款風險更高的 7 個原因

許多家庭擔心如何選擇適合自己預算的大學。學生貸款是彌補學生負擔能力與大學費用之間差額的最常見方式之一。當提到“學生貸款”一詞時，許多人會自然而然地想到聯邦貸款。雖然這些政府發放的貸款是用於支付大學費用的最常見的融資類型，但它們並不是唯一的選擇。

私人學生貸款提供了另一種方式來幫助您支付學費、雜費和其他教育費用。

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什麼是私人學生貸款？

私人學生貸款由銀行和信用合作社等金融機構提供，幫助學生支付大學費用。與大多數其他類型的貸款一樣，可藉的總金額、利率和條款將根據貸方和借款人的信用狀況而有所不同。

儘管私人學生貸款提供了另一種支付大學費用的方式以及解決聯邦貸款無法彌補的資金缺口的方法，但與聯邦政府發放的貸款相比，它們也帶來了更大的風險和更不利的條件。因此，學生在轉向私人貸款之前應始終最大限度地利用聯邦學生貸款。即便如此，在藉款之前了解私人學生貸款的獨特特徵也至關重要。

為什麼私人學生貸款是風險較高的選擇？

私人學生貸款有幾個獨特的特點，使其成為比聯邦貸款風險更高、有時甚至更昂貴的借貸選擇。

1. 如果不按時付款，他們可能會損害您的信用記錄

私人學生貸款最重大的風險之一是，如果您未能按時償還貸款，您的信用記錄可能會受到長期損害。私人學生的延期付款選擇有限，如果您遇到短期現金短缺，就很難暫停或跳過每月付款。

此外，一旦您錯過三個月的還款，私人貸款可能會陷入違約。（對於聯邦貸款，除非您錯過九個月的還款，否則您不會拖欠債務。）拖欠貸款會降低您的信用評分，並對您的信用記錄造成長期損害。

2. 如果您面臨財務困難，延期貸款的選擇會減少

私人學生貸款的另一個風險是缺乏貸款延期選擇。有了聯邦學生貸款，持有人如果遇到經濟困難，可以暫停償還貸款長達三年。另一方面，私人貸款人的困難保護各不相同，並且通常是根據具體情況給予的。一般來說，它們比聯邦貸款的限制要大得多，如果出現財務緊急情況，借款人的選擇就會更少。

3. 沒有年度借款限額

儘管您學校的經濟援助辦公室將確定您有資格獲得的聯邦學生貸款資金金額，但也存在適用於所有聯邦學生借款人的年度總體限額。截至 2023 年，本科生的借款限額如下：

一年級受撫養學生 5,500 美元，獨立學生 9,500 美元二年級受撫養學生 6,500 美元，獨立學生 10,500 美元第三年及以上受撫養學生 7,500 美元，獨立學生 12,500 美元

使用聯邦貸款的本科生也有總貸款限額。依附本科生的總貸款限額為 31,000 美元，獨立本科生的總貸款限額為 57,500 美元。（受撫養學生是指 24 歲以下並有父母支持的學生。）

另一方面，私人學生貸款根據學生的信用記錄和收入確定貸款金額。這意味著他們可以藉用的私人學生貸款金額沒有設定總體限制；您可能可以藉到相當於您大學就讀費用的全部費用。雖然這看起來像是一個優勢，但如果學生借的錢超出了他們的償還能力，那麼這也是一個巨大的風險。

4. 民間貸款屬於無補貼貸款

聯邦學生貸款有補貼和無補貼兩種形式。補貼貸款僅提供給有經濟需要的學生，在學生入學期間不會產生利息。從長遠來看，這可以減少學生必須償還的金額。

另一方面，無補貼貸款從提取之日起就會產生利息，從而增加了必須償還的貸款總額。民間貸款全部無補貼，可以大幅增加整體貸款還款額。

5. 私人貸款通常需要共同簽名人

聯署人是指在藉款人未能償還貸款時同意承擔貸款財務責任的人。雖然聯邦學生貸款從不需要共同簽署人，但本科課程的私人學生貸款幾乎總是需要共同簽署人。這是因為大多數學生的信用記錄非常有限，缺乏穩定的收入，因此他們無法自行滿足貸方的借款要求。

在這些情況下，借款人必須找到願意共同簽署貸款的人，通常是父母或其他家庭成員。需要共同簽名者本身並不是一種風險，但它會給共同簽名者帶來額外的風險。他們和您一樣對貸款負責。如果您拖欠付款，聯署人必須付款，如果他們不付款，他們的信用就會受到損害。

6. 沒有學生貸款減免選項

聯邦學生貸款有許多貸款減免選項，例如公共服務貸款減免和教師貸款減免。這些寬恕計劃可以幫助減少或消除符合條件的借款人的貸款餘額。然而，私人學生貸款沒有貸款減免選項，必須全額償還。

但也有一些例外：如果借款人死亡或殘疾，大多數貸方都會免除債務，但在某些情況下，連署人仍將承擔責任。您還可以嘗試通過破產程序解除私人學生貸款，但嚴格的要求使大多數借款人面臨複雜而困難的道路。

7. 私人貸款機構不提供以收入為導向的還款計劃

收入驅動的還款計劃適用於聯邦學生貸款，可以根據借款人的收入每月還款，幫助借款人管理貸款。如果您失業或收入不足以支付所有賬單，它們可以成為您的生命線。這些還款計劃通常會減少每月還款額並延長貸款期限。他們甚至在一定年限後免除剩餘貸款餘額。

私人貸款機構通常只提供一些標準還款條款，最重要的是，他們不提供這些以收入為導向的還款計劃。這意味著借款人有責任償還貸款，無論財務困難或收入變化如何。

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私人學生貸款資金風險總結

為大學提供資金的方法有很多，從尋找針對大學生的最佳獎學金網站和研究助學金到申請學生貸款。許多學生最終獲得了多種資助。如果您正在考慮申請學生貸款，那麼了解聯邦學生貸款和私人學生貸款之間的差異至關重要。

聯邦學生貸款提供更大的靈活性，具有基於收入的還款計劃和貸款減免選項，而私人學生貸款由於利率較高，通常更昂貴。他們的還款選擇也不太靈活，而且沒有貸款減免。通過研究和比較您的選擇，您可以找到為大學教育提供資金的理想方法。

克里斯汀·庫查爾為這個故事的前一個版本做出了貢獻。