當您的信用不佳時，可能很想尋求快速解決方案。 如果你跳轉到谷歌，你會發現很多服務承諾會改善你的信用報告，提高你的分數，讓你看起來更像是一個更好的借款人（當然是收費的）。
專家不敢苟同。 充其量，所謂的“信用修復”服務將使您的錢包減少數百（如果不是數千）美元，執行盡職調查您可以輕鬆地免費完成。 最壞的情況是，他們會從事不道德甚至非法的活動。 如果他們的詭計被發現，那些黑點將直接回到您的信用報告中——甚至不要考慮試圖取回您的錢。
“有各種各樣的服務聲稱可以刪除負面信息，”國家消費者法律中心的律師安德魯·皮佐 (Andrew Pizor) 說。 但實際上唯一合法的“修復”信用修復服務——更正報告中的錯誤或刪除過時的信息——可以由你自己解決。
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這些公司採用的一種偷偷摸摸的策略是用暴風雪般的信件掩埋徵信局，信件對逾期付款和其他負面信息提出異議，希望一些心煩意亂的員工會誤將其刪除。 由於質疑信用報告信息的信件可以通過電子方式或普通郵件發送，因此這些“修復”服務有幾個方面可以發動閃電戰。
Pizor 說這種做法有幾個問題。 首先，根據《公平信用報告法》，這些局可以忽略並非由消費者發送的信件。 即使他們大量的文件誘使一個部門錯誤地刪除了一個負面項目，比如發送給收款人的未付賬單，他們往往會很快發現他們的錯誤。 “即使發生這種情況，這些物品也往往會在不久後回來。 它不會持久，”Pizor 說。
某些“維修”服務使用的另一種策略是將您的名字添加到屬於其他人的信用帳戶中——行業用語中的“tradeline”。
“我對承諾通過添加交易熱線來提高您的分數的服務持謹慎態度，”非營利性國家信用諮詢基金會 (NFCC) 的發言人布魯斯·麥克拉里 (Bruce McClary) 說。 “有一種合法的方法可以做到這一點，但是……如果偷工減料並且違反法律，你可能會像服務提供商一樣承擔責任，”他警告說。
信用局 Experian 使用更強烈的語言：“貸款人和信用報告機構可能會認為購買貿易線具有欺騙性，甚至可能使您面臨銀行欺詐的危險，”該公司表示。
Pizor 表示，家庭成員將您作為授權用戶添加到他們的一張信用卡或信用額度中是合法的——如果您的信用記錄很少，這是提高分數的好方法。
“如果你的家人想拿你來冒險，那是合法的，”他說。
不過，Pizor 警告說，如果該家庭成員未能按時還款，那麼你們的分數都會下降。
“主要用戶帳戶上的任何不良信息都可能損害授權用戶的分數，”他說。
沒有不正當的“維修”服務的幫助，還有其他方法可以提高您的分數。
首先檢查您的信用報告中是否有任何錯誤信息，然後自己提出爭議。 （如果您這樣做，FTC 建議通過掛號信向信用報告局發送一封信，以便您證明公司已收到該信件。）
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如果一切順利，您還可以尋求非營利組織的幫助來提高您的分數。 NFCC 有一個名為 Sharpen Your Financial Focus 的計劃來幫助人們改善他們的信用狀況。 雖然這不是立竿見影的方法，但它確實有效：俄亥俄州立大學研究了該計劃，發現一年半後，貸方更願意向參加該計劃的人提供信貸。
還有兩項新服務可為您在傳統上未被信用評分模型涵蓋的領域提供良好的財務實踐“額外信用”。
2019 年初，徵信機構 Experian 推出了 Experian Boost，這是一項免費服務，可讓您將水電費、電信費和流媒體服務費計入圖片貸方獲取的您的記錄中。 據 Experian 稱，用戶的平均信用評分增加了 13 分。 同年，信用評分開發商 FICO 推出了一種名為 UltraFICO 的新評分模型，該模型將銀行賬戶活動納入用戶評分。 這些服務對信用記錄很少的人特別有用。
FICO 評分和分析副總裁喬安妮·加斯金 (Joanne Gaskin) 說：“提高信用不是一蹴而就的事情。但是製定行動計劃並採取正確的步驟並養成健康的習慣可以幫助您實現目標。”
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